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返点车商、控制坏账,二手车金融野蛮生长

发布时间:2017-09-29 11:07| 位朋友查看

简介:南四环花乡二手车市场,一对20多岁的小夫妻看上了一台灰色马自达6,想办分期。但丈夫是“黑户”,有信用卡逾期3个月的记录。 坐在车商大太阳伞下的小马扎上,一家金融公司的销……

南四环花乡二手车市场,一对20多岁的小夫妻看上了一台灰色马自达6,想办分期。但丈夫是“黑户”,有信用卡逾期3个月的记录。

坐在车商大太阳伞下的小马扎上,一家金融公司的销售人员为两位客户“出谋划策”:以做幼师的妻子名义购车,初审上传“教师资格证”,展示良好的职业形象。担保人不要写丈夫,写领退休金的婆婆。如果接到复审电话,记得表现其乐融融的家庭关系,“你别说是我婆婆,就叫‘妈’。”

车商则反过来安慰客户:没关系,就算是黑户,在这个市场,也有公司能给你办分期。

“黑户也能分期买车,不看任何资质。”被一家叫做“车速贷”的公司,当作宣传标语,印在发给车商的物料上。这家公司的主营业务,正是为那些被银行列为信用不良的客户,办理分期购车。

这种“差异化竞争”产品,代价是付高息。当然,如果不能按时还款,可能还会遇到一些预料之中的“小麻烦”。

“不怕你不还。肯定有手段,直接开车,跟抢一样。”一位车商说。

北京花乡二手车市场

据统计,中国目前的汽车总保有量超过3亿台。如果按每台二手车10万元计算,这就是一个30万亿的存量市场。2016年,中国二手车交易超过1000万辆,交易额超过5900亿元。虽然在美国、德国等成熟市场相比,二手车的交易量是新车的2倍,而中国二手车交易量仅为新车的一半不到,但没有人怀疑这个市场的潜力和价值。消费分期的出现,正好为撬动二手车市场、盘活存量资产提供了杠杆。

在消费金融整体趋于大爆发的浪潮下,二手车作为大宗消费品,成了银行、金融公司及二手车电商共同抢夺的肥肉。根据汽车流通协会的报告,今年上半年,中国二手车交易量上涨了21%,其中一个重要的驱动力就是金融。据资产端的不完全统计,金融在中国二手车市场的渗透率,在20%-30%之间。而在一些地区性市场,高达50%-70%以上。

二手车金融正处于野蛮生长的阶段。这不同于新车金融,长期被银行及主机厂垄断,是个稳定成熟的市场。二手车金融的行业规则还没确立,寡头也未出现。各家奋力奔跑,都试图在最短的时间抢占市场。

“大家拼的挺激烈的。”易鑫集团高级副总裁、二手车事业部负责人郑伟说。在他看来,二手车金融领域的竞争局势,目前还算理性,但也正在变得凶险。

这已经是一个兵家必争的重要市场。2014年,易鑫集团从易车金融服务中独立出来,先后拿到了腾讯、京东、百度、易车等互联网资本的战略投资。这一年同时也是中国二手车金融重要的一年:优信获得2.6亿美元融资;人人车成立;有利网CEO刘雁南分拆二手车业务,成立美利金融;而中国最早布局二手车金融的公司“备胎好车”,也开始面向全国推广......

在美利金融CEO刘雁南看来,二手车金融领域的战争,3年前开始打响,最快1年之内就将结束。“明年这个时候,肯定已经成定局了。这个行业就是寡头垄断的市场。”刘雁南说。

为了抢占份额,获得更多的业务,金融公司们不得不适度调节用户的准入门槛,掌握好风控的尺度。但与此同时,透过一些细节,你能感受到他们对于财产保全的忧虑、对于坏账的恐慌。

风控的尺度

金灰色的别克GL8敞着车门,金融公司的技术人员趴在驾驶座上,用螺丝刀拆开仪表盘下方的电路,把一个4英寸的GPS定位器装到里面。

这是二手车分期付款的最后一环。车交付给用户之前,会事先安装好定位设备。一旦风控系统监测到车的位置、流向数据发生异常,或是用户逾期不还款,拖车公司就会拿着备用钥匙,直接把车开回来。

这台别克GL8的新车主,一位穿着黑底黄色花纹衬衫、提着蓝色塑料水瓶的40多岁男人,就站在一旁,看着技术人员把两个GPS装进驾驶舱和后备箱。他在北京郊区做小本生意,买下这台车跑业务,因为账上现金流不富裕,就选择了分期。

安装GPS的事,是明着告诉他的,算是放贷的条件。除了定位之外,另一重作用在于威慑,督促客户履约。除此之外,销售人员告诉36氪,对于一些征信有瑕疵、贷款金额较大的用户,行业里还有一条隐性规则:为车安装“暗”的GPS。

监控车的位置,还只是二手车金融一种初级的风控手段。主要针对普通人,保证即便用户违约或是丧失还贷能力,仍然能够把车追回,弥补损失。

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