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监管层为银保市场下发“特急”新规

发布时间:2019-09-30 17:41| 位朋友查看

简介:罕见!8月27日银保监会向各银保监局、商业银行、保险公司下发的《商业银行代理保险业务管理办法》(下称《办法》)标有特急二字。该《办法》就银保市场的准入退出、经营规则……

  罕见!8月27日银保监会向各银保监局、商业银行、保险公司下发的《商业银行代理保险业务管理办法》(下称“《办法》”)标有“特急”二字。该《办法》就银保市场的准入退出、经营规则、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的要求,旨在推动银保市场转型发展、解决销售误导、防范市场风险,该《办法》合计70条。

  值得注意的是,《办法》除了严禁银保“小账”之外,另一条新规定备受行业关注:“商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。”在险企人士看来,这条硬性约束推动了险企与银行双向转型,利好银保市场长期发展。

  就《办法》的影响,人保寿险总裁傅安平表示:“监管机构通过这种量化规定,使银保渠道必须回归保险本源,这有利于整个行业健康发展和长期稳定发展。” 一家总部位于广东的小型险企相关负责人表示:“公司虽然银保渠道占比较高,但此前银保转型保障型产品较早,新规对公司经营没有影响。”从行业层面来看,新规倒逼险企与银行转型。

  部分银行

  期交保费占比远低于20%

  《办法》明确规定“商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。”

  实际上,除意外险、财产险之外,健康险、定期寿险、终身寿险产品普遍保险期间不短于10年,这3类险种的缴费方式也多为长期期交,再加上“保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险”整体来看,这些产品都是偏保障的长期产品。

  不难看出,该《办法》从银行代销的角度进一步推动保险产品回归保险保障本源。而在2016年及2017年,监管层曾发布相关文件,从保险公司角度约束其销售保障型产品。至此,监管下发的多份文件,从银行、保险公司双向角度推动保险行业回归保障。

  2016年3月份原保监会下发的《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》要求,保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上(含1年)3年以下(不含3年)的中短存续期产品的年度保费收入,2016年应控制在总体限额的90%以内,2017年应控制在总体限额的70%以内,2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。2017年5月份原保监会再度印发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,进一步遏制中短存续期产品,强化保险姓保、回归本源。

  那么目前银行代销的保障型产品实际占比如何?

  据《证券日报》记者昨日从某大型银行省一级分行获得的一份代销保费数据来看,该分行上半年下辖的14个分支银行中,期交占总保费的比例平均为18%,个别分行占比仅为12%、11%等。虽然该比例不同于上述规定的保费构成比例,但也不难看出来,该行偏保障的期交保费占比仍较低。此外,记者还发现,该分行长期期交保费占期交保费的比例为61%,也就是该分行的期交保费中,仍有四成保费为5年期及以下的短期期交产品。

  实际上,《证券日报》梳理上市银行年报发现,各银行也已悄然转型保障型保险。比如,农业银行在2018年年报中提到,去年其在银保市场领域,代理保险业务中期交业务、高费率团险业务占比提升;代理保险手续费继续保持四大行首位。

  邮储银行在去年的年报中提到,报告期内,本行重点发展期交及保障型保险业务。截至2018年期末,本行共与57家保险公司开展合作,合作产品涵盖寿险、财险、健康险、意外险等险种。报告期内,本行代理保险新单保费3587.32亿元,银保市场份额居银行业首位,其中期交业务规模达到515.35亿元,同比增长41.64%。

  此外,一家银行基层人员对《证券日报》记者表示,他所在分行今年以来多重策略推动银保期交保费,具体举措包括:一是要求员工均将发展期交保险作为企业创收、员工增收,提高员工幸福指数的重要途径。在日常工作中着力开好三个会,一个是网点现场会,与员工仔细分析各保险产品和营销策略,与员工算清账,全员灌输收入的理念;第二个是周调度会,组织未完成进度的网点及营销业绩不佳的员工召开专题会议,通过培训和先进个人的现身说法带动业务的发展;第三个晨夕会,要求网点针对计划,制订每天每人的计划目标,并在夕会进行总结,找亮点、查差距、明措施。二是要求网点宣传中突出保险理念、期交保险产品的宣传,为客户进行保险保障的观念灌输。同时,抽调全市营销精英,采取经验分享、轮岗等方式,带动业绩差的网点或个人进行营销,提升各网点的揽收能力。三是联系保险公司,建立一月一特训营、一周一产说会、一天一微沙的活动制度,通过多频次、多角度、多专业的活动,引领了期缴保险的快速发展。

  大型险企削减银保

  中型险企跟进转型

  实际上,在上述《办法》下发之前,各大型险企已经大幅削减银保保费,中型险企也纷纷跟进。

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